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Guia para seguros de autos



Guia para seguros de autos

O mercado de seguros de carros
Não é barato manter um carro: devem ser considerados os impostos, os complementos, as assistências, o combustível, sem mencionar o custo dos seguros de carros. Por esta razão, saber que os preços de seguros de carros começaram a baixar nos últimos tempos é, sem dúvida, uma boa notícia para os motoristas.
As quedas dos preços, entretanto, ainda não compensam os aumentos das franquias ao longo dos últimos anos. Os seguros de carros ainda vão pesar significativamente no seu orçamento, especialmente se você possuir mais de um veículo.
Assim sendo, é importante entender um pouco sobre o mercado de seguros de carros, bem como os diferentes planos disponíveis. De esta forma, você poderá comparar as ofertas e certificar-se de que adquirirá a cobertura adequada a seu caso, a um preço justo ao que está procurando.


Exigência legal
Em primeiro lugar, conduzir sem seguros de carros é contra a lei.
Se você possui um automóvel, para utilizá-lo regularmente, este deverá ser tributado e assegurado, a menos que tenha sido autorizada a liberação destes trâmites por razões específicas. Assim sendo, para licenciar seu veículo, é necessário regularizá-lo com o Seguro de Danos Pessoais Causados por Veículos Automotores de Via Terrestre (DPVAT), além de efetuar outros impostos e taxas, como o imposto sobre a Propriedade de Veículos Automotores (IPVA).
Ser surpreendido sem estas exigências legais pode acarretar advertências, multas, entre outros problemas. Em todo caso, é importante saber que estes seguros obrigatórios não cobrem danos materiais, acidentes ocorridos fora do território nacional, nem multas.


Sinistros fraudulentos
Os motoristas que dirigem sem seguros de carros elevam os gastos para todos os outros. Os números oficiais expressam valores alarmantes por ano.
Nessa matemática, os sinistros fraudulentos também sobrecarregam os cálculos, incrementando as franquias dos seguros de carros dos clientes honestos e regularizados. Isso porque os especialistas associam os incrementos nos valores taxados pelas seguradoras aos aumentos de sinistros fraudulentos, como uma compensação. Estima-se que 7% dos pedidos de seguros de carros em 2011 foram fraudulentos, superando os 5% registrados em 2010.
Os órgãos e autoridades competentes também podem exigir alguns custos para tratamento de motoristas, pelos possíveis danos pessoais ocasionados, o que também influi na elevação de tarifas para todos. Porém, esses detalhes vêm gerando discussões e em 2013 deverão entrar em vigor novas restrições para as companhias de seguros de carros, com relação a estes danos.
A indústria de seguros também criou um banco de dados no qual são registrados os fraudadores de seguros conhecidos.


Os fatores de risco
O seguro está diretamente relacionado ao risco: quanto maior o risco, mais caro será o seguro. Assim, as seguradoras analisam vários fatores antes de propor uma franquia para a cobertura dos seguros de carros; a sua idade, por exemplo, é um dos principais aspectos considerados.
Isso pode ser entendido pelo fato de que os motoristas mais velhos registram menos acidentes que motoristas mais jovens. Um maior nível de risco entre os jovens reflete assim em mais elevadas franquias de seguros de carros. Mas os motoristas mais jovens não devem se desesperar: há outras formas de reduzir suas contas. Na nossa página disponibilizamos muita informação útil e dicas sobre como obter preços mais convenientes.
O gênero também influi na cotação: os homens também são considerados condutores mais arriscados do que as mulheres, por conseguinte mais propensos a acionar os seguros com despesas mais caras. Em geral as mulheres são associadas à condução em menor velocidade, o que indicaria menor risco de acidentes e menos trabalho de reparo a ser realizado. Portanto, tradicionalmente, os seguros de carros são mais baratos para os motoristas do sexo feminino. No entanto, essa distinção de gênero pelas seguradoras causou discussão e polêmica em várias partes do mundo, podendo inclusive ser proibida em alguns países.
As ocupações dos condutores também influirão no valor da tarifa estipulada. Há, sem dúvida, algumas profissões que exigem maiores riscos no trânsito que outras. Do mesmo modo, a localização geográfica é considerada nos cálculos da franquia.
O tipo de carro que você adquiriu é outro fator considerado. As seguradoras classificam os carros em diversos grupos de seguros de automóveis, em que os veículos maiores equivaleriam a grupos cujos preços seriam mais elevados. Mas essa classificação também depende de uma série de fatores, incluindo o valor do automóvel, o desempenho, o custo das peças e os reparos.
Você pode encontrar mais informações sobre isso no nosso guia de grupos de seguros de carros.


Premiando condutores prudentes
Ser um motorista cuidadoso é vantajoso também porque é uma das melhores formas de reduzir o custo dos seguros de carros. Em alguns casos, você pode conseguir convenientes descontos - e às vezes bastante generosos, como de até 75% - na sua franquia se conseguir cinco anos consecutivos sem acionar seu seguro.
Normalmente é possível transferir esse desconto na franquia do seguro, por não acioná-lo, de uma seguradora para outra. Dessa forma, você não é obrigado a renovar por esse período com a mesma seguradora para se beneficiar.
Você também pode negociar alguma tolerância para garantir um desconto, nesse caso, estará autorizado a acionar o seguro certo número de vezes dentro de um ano, sem comprometer o seu bônus. No entanto, a sua tarifa de base ainda poderia aumentar em renovação.
Motoristas com pouca experiência e um histórico de condução complicado muitas vezes têm dificuldade em arranjar seguros de carros a preços melhores. Se este é o seu caso, talvez seja necessário entrar em contato com um especialista em seguros de carros.


Tipos de seguros de carros
Entre os tipos de seguros de carros há basicamente três diferentes níveis de cobertura.
O seguro de carro para terceiros é o mais básico e o mínimo exigido legalmente. É acionado por qualquer dano causado a terceiros, ao seu veículo ou a sua propriedade. Portanto, se você colidir com o carro de outra pessoa e acionar o seguro, os danos ocasionados ao automóvel dessa pessoa serão pagos pela seguradora. Entretanto, os reparos do seu próprio veículo não estarão cobertos.
O seguro contra roubo/furto e incêndio de carro eleva um nível na cobertura e o protegerá no caso do seu carro ser roubado ou danificado pelo fogo. Mas este ainda é um tipo de seguro limitado.
Finalmente, existe um seguro mais abrangente, a “cobertura compreensiva”, que cobre todos os itens acima. Este tipo de seguro oferece uma proteção maior a você e a seu carro, de qualquer prejuízo ou dano, mesmo que o acidente tenha acontecido por sua culpa.
A maioria dos condutores opta pela cobertura compreensiva porque assim se sentem mais tranquilos e protegidos. Mas isso depende muito do valor do carro: se o seu não é um automóvel tão custoso, talvez a cobertura a terceiros seja suficiente. Motoristas mais jovens também são mais propensos a essa eleição, por uma questão econômica.
De qualquer maneira, é válido conhecer todos os níveis de cobertura e franquias correspondentes, assim como os descontos e detalhes da proposta. Uma cobertura compreensiva nem sempre é tão mais cara e em alguns casos, a depender das ofertas, pode até sair mais barato!
Mais informações sobre os diferentes níveis de cobertura você pode encontrar na nossa página, no tópico sobre tipos de seguros de carros.


Os extras opcionais
Diante das opções de seguros de carros é importante estar atento ao que cada uma oferece concretamente, como você e seu carro estarão cobertos, bem como comparar os preços entre as seguradoras. Tanto os preços como as coberturas variam entre as seguradoras, isto é, o que inclui e quanto se taxa por cada plano pode ser diferente em cada empresa.
Por exemplo, uma seguradora pode incluir até para-brisas na cobertura básica, mas nem sempre é assim. Também é comum que se excluam as despesas legais, carros emprestados e cobertura de avaria. Estes itens podem ser adquiridos como complementos opcionais ao seu plano.
Mas cuidado: o custo de opcionais pode elevar demasiado o valor final da sua franquia! Analise as propostas e seu caso particular, assim evitará pagar por algo que realmente não precisa. E lembre-se de sempre comparar os preços dos opcionais, uma cobertura específica pode sair mais barata para certos casos.
A política de cobertura desagregada também pode proporcionar uma escolha mais ampla de opções. O mesmo vale para apólices de curto prazo, para cobrir necessidades temporárias especiais, como, por exemplo, à causa de uma viagem.


Especialistas em seguros de carros
Em geral, as seguradoras tradicionais cobrem uma vasta gama de motoristas e veículos, mas se você ou seu carro possuem alguma particularidade incomum, talvez seja interessante procurar um especialista em apólices de seguros de carros.
Entre estes casos especiais, há especialistas em apólices de seguros de carros clássicos, por exemplo, que oferecem políticas específicas a esses tipos de veículo, que levarão em conta suas características próprias.
Comparaemcasa.com reúne as ofertas disponíveis destes fornecedores especializados para que você possa comparar, além daquelas para seguros de carros convencionais. Assim, você poderá encontrar o negócio certo a um preço mais competitivo.
Se é você quem demanda serviços e atenção especializados, a Comparaemcasa.com também vai buscar políticas adequadas a seu caso e as suas necessidades. Nesse caso, você deverá passar por um teste determinado e requerer uma apólice de seguro de carro para condutor iniciante.


Seja honesto com seu provedor de seguros de carros
Há quem goste de personalizar seus carros. Mas é importante sempre informar a sua companhia de seguros sobre qualquer modificação, mesmo que seja um pequeno ajuste ou inclusão de peças e acessórios, como um aerofólio ou aplicação de vidro fumê, pois isto poderia afetar a sua franquia.
Atenção: se você necessitar acionar o seguro depois de quaisquer alterações ao seu veículo omitidas, a seguradora pode se recusar a pagar sua indenização. Recomendamos sempre agir com honestidade e transparência, seguindo as devidas orientações e regras estabelecidas. Caso contrario, além dos inconvenientes, efetivamente estará cometendo fraude de seguros.
Nem sempre as apólices de seguros de carros modificados serão mais caras. As mudanças realizadas para reforçar a segurança, por exemplo, tais como a adição de alarmes, poderão proteger ainda mais seu carro de um eventual roubo. Consequentemente, isso pode reduzir as chances de você acionar o seguro do seu carro.
Outro lembrete: se você usa o seu carro para um negócio, mesmo que apenas para visitar clientes, isto também deverá ser informado. Normalmente os seguros padrões só cobrem o uso social, doméstico e recreativo, a menos que você especifique o contrário.
Compare as propostas de seguros de carros adequados a seu caso em nosso site, conheça as regras e evite problemas!


Políticas Multicarro
É comum que atualmente as famílias possuam mais de um veículo. Nesse caso, uma alternativa a se considerar é fazer um pacote único com uma mesma companhia que inclua a todos, uma apólice de seguros de carros multicarro.
É possível assegurar até cinco veículos, normalmente. Assim se reduz a burocracia, bem como as franquias.
A opção de assegurar vários veículos com a mesma empresa pode propiciar descontos bastante interessantes sobre as franquias.


Política de franquias
Normalmente as apólices de seguro de carro estabelecem uma franquia, que é o valor que você tem que pagar para acioná-lo. Geralmente a franquia se divide em uma obrigatória e outra facultativa.
Uma franquia obrigatória é a cobertura estipulada pela seguradora e comumente pode superar R$ 600,00. Sendo assim, se você fizer um pedido por R$ 1600,00 a seguradora pagará R$ 1000,00. É conveniente, portanto, conhecer a franquia e tê-la em conta antes de acionar o seguro.
Em certos casos, se o prejuízo não é significativo, pagar o custo total de seu próprio bolso pode ser mais vantajoso. De qualquer modo, é importante verificar as letras pequenas da apólice, porque certas franquias não incluem danos menores, tais como reparação de para-brisas.
Por sua vez, a franquia facultativa é escolhida pelo cliente, negociada, e que pode propiciar descontos nos prêmios, custando a partir de R$ 150,00. Mas não esqueça que você deverá pagar a franquia em caso de sinistro, portanto estes valores devem estar ajustados ao seu orçamento.
É possível adquirir uma apólice de seguro com franquia em separado através de nosso site, o que pode evitar surpresas ao enfrentar essa despesa. E lembre-se de pagar a franquia do seguro junto à apólice convencional de seguros de carros.


Onde comprar sua cobertura
Você pode adquirir seguros de carros através de um corretor, diretamente numa seguradora. Mas há outras formas. Uma maneira interessante e conveniente será recorrer a um site de comparação de seguros de carros.
Ao entrar em contato com uma seguradora de forma direta, a empresa apresentará planos e explicará detalhes de sua própria companhia. Dessa maneira, a menos que seja um especialista e esteja familiarizado com o mercado, será difícil avaliar as propostas oferecidas e discernir se são ou não atrativas em relação ao resto do mercado.
É certo que um intermediário, um especialista ou um corretor de seguros de carros podem pesquisar esses dados para encontrar o melhor negócio para o seu cliente e indicar um plano adequado. Mas ainda assim, além da despesa com este serviço, alguns corretores selecionam um número limitado de seguradoras e segundo critérios nem sempre compatíveis aos interesses do cliente. E ainda há que ter em conta que algumas seguradoras não vendem através de corretores.
Um site de comparação de seguros de carros é uma maneira rápida e fácil de comparar apólices de seguro, independente se procura uma cobertura padrão ou especializada. Dessa forma, você poderá encontrar ofertas, planos, dicas e preços de seguros de carros para as suas circunstâncias particulares, entre as principais empresas do mercado. Além disso, é possível fazer o download do aplicativo Comparaemcasa.com para seguros de carros, possibilitando que compare propostas, inclusive quando estiver em movimento.


Adquirindo a cobertura
Para adquirir o seguro de carro que você escolheu, será útil ter em mãos documentos e dados pessoais, uma vez que será necessário preencher alguns formulários, responder a diversas perguntas, fornecer diferentes informações.
Também e infrações de trânsito anteriores.
Em termos gerais, a seguradora vai querer saber sobre você: idade, profissão, endereço, telefones, etc. Além disso, consultará dados sobre o veículo, entre os quais, marca e modelo do carro, data de fabricação, uma ideia aproximada da quilometragem anual e onde é mantido. Será necessário fornecer detalhes de todas as modificações realizadas no automóvel original e qual uso pretende dar ao mesmo, sobretudo se é para negócio. Também devem indagar pelas infrações anteriores cometidas no trânsito pelos motoristas e vinculadas ao veículo. É provável que deva enviar o comprovante de seu histórico de sinistros. Outros documentos podem ser solicitados, principalmente se o seu carro possui mais de três anos de fabricação.
Lembre-se: fraude de seguros é crime, portanto transparência e honestidade são requisitos fundamentais na hora de fornecer os dados solicitados. Qualquer mudança durante a vigência da apólice também deverá ser informada. A não divulgação de informações relevantes pode invalidar seu plano e, por conseguinte, inviabilizar as indenizações ao momento de acionar o seguro que adquiriu.


Parcelas mensais
Geralmente as apólices de seguros de carros têm uma duração de 12 meses, mas a maioria das seguradoras dá a opção de parcelar mensalmente, de modo que você pode distribuir o gasto ao longo do ano, amenizando o impacto no seu orçamento doméstico. Entretanto, se você optar por um plano mensal de seguro de carro, pode ser que pague um valor total maior, devido aos juros incrementados a cada mês. Assim, pode valer a pena pagar adiantado, se esta opção for possível, também as suas circunstancias financeiras.
É importante lembrar que os seguros de carros em curto prazo não são válidos por um ano inteiro. Esse tipo de seguro pode até valer por apenas um dia, e pode ser útil no caso de emprestar seu carro a outros ou pedir emprestado o carro de um amigo, por alguns dias. EM todo caso, é importante manter ademais o seguro contínuo. É necessário manter seu carro assegurado – por lei e por sua segurança -, a menos que tenha sido autorizado oficialmente e considerado um caso particular.
Seguro Super Box ou ‘caixa preta’
Se se trata de franquias com valores muito elevados, você pode querer considerar o seguro Super Box para seu carro. Esse tipo de recurso, recente no mercado brasileiro, utiliza um dispositivo de rastreamento por satélite ou 'caixa preta' que a seguradora instala no seu carro para monitorá-lo. Algumas empresas oferecem a instalação do dispositivo, mas você também pode receber a unidade através do correio e, a partir das instruções, que são simples, fazê-lo funcionar você mesmo.
Há no mercado alguns planos disponíveis para este tipo de seguro, que trabalham de forma um pouco diferente, mas todos premiam motoristas prudentes. Se você pensa dirigir poucos quilômetros, e ainda evitar dirigir à noite ou durante a hora do rush, poderá economizar dinheiro com este tipo de seguro, reduzindo sua conta até pela metade.


Reduzindo os custos da cobertura
Pode ser que esteja reduzindo o valor dos seguros de carros, mas nem por isso se vai querer pagar mais em vão. E há diferentes ofertas no mercado, que podem variar incrivelmente em preço e serviço!
Muitos clientes mantêm negócios com a mesma seguradora, renovando por anos o mesmo contrato. Entretanto, um melhor negócio ou um plano ajustado às condições atualizadas, devido às mudanças familiares e financeiras, naturais ao longo dos anos, poderia ser encontrado em outro lugar. Além disso, raramente essa lealdade compensa em termos de descontos. Portanto se deve sempre estar atento às propostas e compará-las, para encontrar um plano conveniente e adequado a seu caso e circunstância.
De forma rápida, gratuita e conveniente, a Comparaemcasa.com pode ajuda-lo a encontrar, entre as principais seguradoras disponíveis no mercado, cotações interessantes de seguros de carros. Basta acessar o site: nossa missão será encontrar a melhor oferta disponível para sua procura.
Limitar o número de acionamentos do seguro também proporcionará menores gastos. De igual modo, limitar a sua quilometragem pode ser uma alternativa para baratear a conta. Os cuidados com seu veículo –utilização de alarme, manutenção em lugar seguro, sobretudo durante a noite- também ajudará a baixar os custos com a seguradora.
A prudência e a capacitação (cursos de condução avançada, por exemplo) dos motoristas, podem reduzir a probabilidade de um acidente e isso também pode ocasionar um desconto em seu seguro de carro. Consulte sobre as opções de cursos na nossa página.


Motoristas nomeados
Adicionar um motorista experiente entre os motoristas nomeados pode consistir em outra estratégia para conseguir melhores preços com as seguradoras.
Um jovem pode adicionar a sua mãe ou seu pai, ou ainda um irmão mais velho, quando sejam motoristas experientes. O aumento dos níveis de experiência pode reduzir as probabilidades de acidente e, por consequência, reduzir as chances de acionar o seguro.
Mas atenção: você nunca deve apresentar um condutor adicional como o principal. Ou seja, se a sua mãe ou o pai dirige seu carro com menos frequência que você, como é esperado se o veículo é seu, nunca deve ser listado como o principal. Caso contrário, isso poderá caracterizar-se como uma fraude de seguros e invalidar seu plano. Pode ainda dificultar uma cobertura no futuro para todos os envolvidos.
Mais informação sobre isso, você pode encontrar na nossa página, no nosso guia de seguros de carros, na parte relativa aos motoristas nomeados. Disponibilizamos algumas dicas para ajuda-lo a reduzir seus gastos em seguros de carros no nosso site, em dicas de poupança. Você também poderá visitar o nosso fórum sobre seguros de carros e conhecer a opinião e experiência de outros clientes.

Nos recomende se gostou do nosso conceito de cotar seguros.